W Polsce rokrocznie dochodzi do około 100 tys. kradzieży z włamaniem, z czego większość przypada właśnie na okres od maja do września. Włamywacze najczęściej wchodzą do naszych domów przez okna lub drzwi w poszukiwaniu gotówki, biżuterii oraz sprzętu elektronicznego. Pieniędzy i kosztowności szukają w zastawie, ubraniach oraz w różnego rodzaju pudełkach i szkatułkach. Wejście do domu rzadko jest przypadkowe: zanim złodzieje włamią się do naszego domu – bacznie obserwują go przez kilka dni i poznają nasze zwyczaje. Dzięki temu wiedzą, kiedy mogą wejść nie ryzykując bezpośredniej konfrontacji z mieszkańcami. Na odnalezienie skradzionego sprzętu, czy kosztowności nie ma co liczyć – choć Policja jest coraz lepsza w wykrywaniu różnego typu przestępstw – w przypadku kradzieży z włamaniem często nie udaje się wykryć sprawców.
Lato to także okres, w którym dochodzi w Polsce do gwałtownych zjawisk atmosferycznych – nawalne deszcze, huragany, czy powodzie przypadają najczęściej właśnie na ten okres w roku wystawiając nasze nieruchomości na ciężką próbę. Niestety, tym zdarzeniom losowym nie jesteśmy w stanie zapobiec niezależnie od tego, jak byśmy się starali. Dlatego dobre ubezpieczenie budynku jest najlepszą metodą na to, by zapewnić sobie finansową ochronę na wypadek utraty naszego dobytku. Jak je wybrać, by w przypadku szkody nie czuć się oszukanym?
W pierwszej kolejności decydując się na zakup polisy mieszkaniowej powinniśmy upewnić się, co jest w jej zakresie, co jest przedmiotem ubezpieczenia, a także jaki jest limit odpowiedzialności towarzystwa w przypadku szkody.
W zakresie ubezpieczenia mogą znaleźć się różnego rodzaju ryzyka. Ich katalog jest szeroki i choć towarzystwa definiują je podobnie, to jednak w szczegółach mogą się od siebie różnić. W ramach podstawowej ochrony najczęściej możemy ubezpieczyć naszą nieruchomość od huraganu, gradobicia, silnego deszczu, pożaru lub zalania. Najczęściej możemy też wybrać ubezpieczenie od przepięcia, osunięcia się ziemi, lawiny czy uderzenia pioruna. Z kolei znajdujące się w naszym domu przedmioty możemy ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem czy rabunku. To podstawowy katalog ryzyk, od których możemy ubezpieczyć naszą nieruchomość.
Przedmiotem ubezpieczenia mogą być mury, elementy stałe lub ruchomości zgromadzone w naszym domu czy mieszkaniu. To ważne rozróżnienie. Niektóre polisy (np. takie kupione „razem” z kredytem mieszkaniowym) obejmują tylko mury i elementy stałe. To oznacza, że odszkodowanie otrzymamy tylko za szkody powstałe w murach, czyli w ścianach, elementach nośnych konstrukcji budowlanej, czy jej pokryciu. Z kolei jeżeli wykupimy ubezpieczenie elementów stałych (z reguły oferowane są razem z ubezpieczeniem murów) – wówczas nasze odszkodowanie obejmie również zniszczenia w podłogach, armaturach, meblach kuchennych, stolarce drzwiowej i okiennej itp. Do elementów stałych zalicza się boazerie, czy urządzenia sanitarne oraz wiele innych. Katalog takich elementów znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które udostępniają firmy ubezpieczeniowe na etapie zakupu polisy.
Ważnym elementem ubezpieczenia domu i mieszkania jest także tzw. suma ubezpieczenia. Stanowi ona górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Towarzystwa definiują je bardzo różnie. Dodatkowo sumy ubezpieczenia będą różnić się od siebie zależnie od tego, czy kupujemy ubezpieczenie ruchomości, czy murów i elementów stałych. Ile powinna wynosić dobrze dobrana suma ubezpieczenia? W dużej mierze zależy to od wartości naszej nieruchomości oraz zgromadzonych w niej ruchomości. Przykładowo Grupa Europa oferuje ubezpieczenie murów i elementów stałych, w ramach którego suma ubezpieczenia może wynosić nawet 1,5 mln złotych, natomiast w przypadku ubezpieczenia ruchomości maksymalna suma ubezpieczenia to 250 tys. zł. W takich kwotach na pewno większość z nas zamknie się ze swoim majątkiem i nie będzie obawiać się nawet szkody całkowitej. Warto przy tym pamiętać, że suma ubezpieczenia wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania, zatem nie warto jej zawyżać.
Ubezpieczenie domu i mieszkania to ponadto tzw. OC w życiu prywatnym. To polisa, która oferowana jest najczęściej w ramach pakietów ubezpieczeń mieszkaniowych. Czym się różni od innych ubezpieczeń mieszkaniowych? Chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Innymi słowy przykładowo może zdarzyć się tak, że to nie ktoś zaleje nas, ale my zalejemy kogoś i będziemy zobowiązani do naprawienia szkody. Posiadając OC mieszkania odszkodowanie nie będziemy musieli płacić z własnej kieszeni. W zamian zrobi to za nas, w granicach odpowiedzialności, ubezpieczyciel. Oczywiście zalanie to tylko jedna z sytuacji, w której możemy wyrządzić komuś szkodę – w praktyce jest ich całe mnóstwo i mogą to być też niektóre sytuacje do których dochodzi poza domem. Takie jak na przykład uszkodzenie czyjegoś samochodu podczas rekreacyjnej jazdy rowerem, czy zbicie szyby sąsiada przez nasze dziecko.
